我曾两次到肯尼亚的马塞马拉大草原，面对灵巧的汤普逊瞪羚、温顺的斑马、雄壮的大象、悠闲的长颈鹿、冷静的猎豹、威武的狮子、猥琐的鬣狗……我搞不清自己的同情心更应该放在哪一方，是给小豹喂食的母豹，还是那只被咬断脖子的羚羊？这片草原的生态比较平衡，植被、食草动物、食肉动物、食腐动物数量匹配，各有领地、各得其所。日出月落，风来雨往，生生死死，聚聚散散，每个种群、每只个体，都顽强生存，也安于宿命。它们要赢，赢得土地，赢得配偶，赢得生育的机会。生存的法则虽然残酷，但动物们并不贪婪，大自然没有浪费：猎豹吃饱的时候即使瞪羚从眼前走过也不会发起进攻，鬣狗咬碎了最后一块骨头，还有甲虫热心地分解掉它们的排泄物。作为一种动物，想赢是常态。糟糕的是人比任何一种其他动物都要贪婪，而且浪费惊人。安然公司的垮掉和2008年以来的国际金融危机就再次证明华尔街的贪婪和破坏力。
赢，在维珍集团创始人理查·布兰森眼里似乎更是品牌的成功而非单纯的规模或利润指标。为此他曾经不惜代价将已上市的公司撤市。哪里有垄断他就冲向哪里，似乎有种探险家兼侠客的味道。维珍因此进入了食品、保险、化妆品、铁路客运、太空旅行等许多风马牛不相及的行业中，而布兰森本人就像是一个有着极重好奇心的.小男孩，四处寻找着挑战和乐趣。“干吗一定要做最大的呢？我要的是最好，有时做第三名、第四名也没什么关系。我认为品牌比利润更重要。”他说。被公认为商业领袖的他，居然分不清纯利和毛利的区别，直到有人告诉他把网络想象成一张渔网，里面的就是纯利，他才恍然大悟。而平常如果有人向他汇报经营数据，他就问：是好消息还是坏消息？上世纪90年代，他决定出售自己创业起家的维珍唱片公司，以注资挽救不断亏损、前途未卜的维珍航空，在许多人看来，这个行为根本不符合商业利益为先的原则。他回忆说：“我已经证明了我经营独立唱片公司可以成功，但还没有证明自己经营的航空公司也能成功。所以我做出了这个决定。滑稽的是，在我痛苦地向员工们宣布了出售公司的决定后，心里非常难过。我在街上跑着，眼泪顺着脸颊流下来。路上经过一个广告牌，上面写着：布兰森出售唱片公司狂赚10亿。我就这样泪流满面地愣了一会儿，然后继续往前走。”
布兰森的庄园占地很大，有静静的湖泊和悠闲的天鹅，房子却朴素低调。他发现一家人相处的大部分时间都是待在厨房，如果有很多空房间反而会显得空荡荡的。在这一点，英国人的喜好似乎跟中国人相近，自然朴实的田园生活更令他们向往。不过英国人与中国人不同的是他们崇尚冒险精神，英国人尊敬那些探险哪怕失败的英雄，这恐怕与地理大发现和海外扩张时代有关吧。身价亿万的布兰森身体里流动着冒险的血液，他常常以身犯险。布兰森在家里总待不长，刚刚学会驾驶热气球一个星期，他就试图成为第一个乘热气球横跨大西洋的人。结果中途热气球失控，与他同行的伙伴跳伞，而他被孤零零地困在了高空，绝望地俯视着海洋。幸好命不该绝，他落入海中被正巧在附近的直升机救起。你以为这下他该消停一阵吧？可不久后，他又挑战飞越太平洋的极限。这回他遇上了一股高空气流，时速达到250千米／时，创造了热气球飞行速度的最高纪录。鉴于他热衷于冒险，没有保险公司愿意为他投保，所以他干脆自己开了一家保险公司。还有一次，他在乘热气球穿越中印边境时，热气球被高空气流吹到了中国西藏的军事禁飞区内。面对中国边境部队的警告，他只有拨通英国首相布莱尔的电话求救：“拜托你告诉中国军队，我实在无意冒犯，但这该死的风偏偏把我吹到这儿！求求他们千万别开炮。”他说：“工作只是我生活的一个部分。我觉得人生只有一次，就要活到极致！”
人们常说的银行，其实包括主营借贷的商业银行和主营投资的投资银行。而在英国青年创业家西蒙·迪克森心目中，关于“未来银行”的概念指的就是“众融”(crowdfunding)。
那么，他心目中的众融又是什么?在公开演讲中，迪克森认为“众融就是放大善行和促进社会进步的金融”。在他的新书《没有银行的世界》的第一章中，他就将标题准确地定为《自由的经济学》，因为他认为经济走向自由，是使众融发挥作用、让社会化金融真正能够促进社会进步的前提。
于是，我们不禁要发问的一个关键问题是，今天的我们为什么还在追求经济自由?
现行金融体系的债务陷阱悖论
在现行金融体系中，财富的增加都是与借贷相对应的。这往往需要更多的资金注入整个金融体系，而这种资金注入在当前的金融体系中貌似没有节制。
“如果希望经济体中有更多的资金，我们就需要更多的债务。如果我们希望经济体的债务较少，那么我们拥有的资金就会更少。”这就是迪克森所说的债务陷阱悖论。因此，我们要么背负债务，要么陷入经济的衰退——没有第三种选择。
众融是一件大事
上述解决方案，是对现行金融体系的体制内思考。那么体制之外呢?全世界从 2012 年开始涌动的潮流是，诉诸社会化的金融方案(众融)，以及由此带来的金融民主化。
在对金融系统进行全面改革之前，我们需要更多地以全体公众为支撑而非仅仅服务于机构投资人的金融工具及社会化工具。迪克森把这些发明(工具)称为七大颠覆性技术——万维网、货币、社交网络、众融、P2P贷款、小额贷款和智能手机。其中，对于改革最重要的`工具是包括股权众融、P2P 贷款在内的众融模式。
众融，根据维基百科的定义，是指创业企业通过互联网所进行的大众融资。其三大特征分别是大众投资、源于众包和单笔小额。创业企业所希望的众融，可以是债权融资、股权融资，甚至是产品实物回馈、捐赠扶持等多种形式。这样一件貌似无关紧要地针对小额资金的“小事情”，正在全世界开启一个新的时代。
众融带来的巨变
西蒙·迪克森在这本专著中宣告了传统金融业的终结。迪克森还创建了一个叫“未来银行”的同名众融网站。
迪克森的自信，一方面源自他背后的投资人，大名鼎鼎的英国首富——维珍(VIRGIN)集团老板理查德·布兰森。布兰森成功地跨界在一个又一个完全不同的行业中成为大赢家，是商业领域中极少数几家规模巨大的多元化经营的成功范例。布兰森的投资，让众融这个充满创新风险的领域得到了最成功的“传统”商业大佬的背书。
共享经济的到来
西蒙·迪克森认为，两个时代人群正在碰撞——那些总是采取支付方式获取一切的 X 时代(约 1965 ～ 1975年出生)和那些总是免费获取一切的Y 时代(约 1976 ～ 2000 年出生)人群的碰撞。对于 X 时代人群而言，最高额度支付一切被视为是一种身份象征 ;而对于 Y 时代人群而言，吹嘘自己如何打败系统，免费得到东西是一件很酷的事情。
免费也成为金融体系改革和众融业务大发展的驱动力——大约从 2012年开始，投身众融领域的企业数以万计。一个新兴的领域往往需要更多的同行(协作者而非竞争者)，参与到市场教育、用户教育和监管规范当中去，共同推动市场的迅速成熟和健康发展。在这个意义上，“同行不仅仅是对手”。
不同企业对“未来的银行”可能有着自己不同的愿景和解决方案。例如，2014 年 9 月，我们组织腾讯智库的专家们到美国走访了十多家最具代表性的互联网金融企业和技术创新企业，其中包括美国最大的 P2P 贷款网站 Lending Club 及美国第一家手机银行 Moven Bank(Moven Bank 的创始人是畅销书《Bank3.0》的作者——BrettKing)。
Brett King 在 2013 年被美国《银行家》杂志评选为“十大金融创新人物”。他在《Bank3.0》一书中写道“：传统的银行业，其最常见的盈利模式来自于由于信息不对称而对消费者的惩罚性措施，比如所谓的‘贷款逾期滞纳金’。”他希望通过使用互联网和大数据，让消费者更加“聪明”，可以拥有正向双赢的盈利模式，而非银行对消费者的“惩罚”。
Brett King 强调 ：“未来的银行就在你的手机里，而且由于你的贷款来自于个人而非某个金融机构，因此，未来银行的利率定价权也就不在商业银行那里，而就在每个人的手机中。”
源于众包的众融，天然携带“协作”和“共享”基因，可能是继物联网、大数据及移动互联网之后最耀眼的一个全球性现象。众融，将从根本上颠覆传统的金融体系，进而永远地改变我们的经济体系和社会体系。
